Malus automobile : qui augmente le plus en octobre 2026
750 €, c’est la prime auto moyenne relevée par Assurland début 2026, hausse de 4 à 5 % comprise. Mais à droite, sur l’avis d’échéance d’un conducteur au coefficient 2,00, c’est entre 600 et 900 € de plus par an qu’un profil bonus 0,50 qu’il faut régler. Le malus ne s’ajoute pas à la hausse de marché, il la démultiplie : chaque point de pourcentage s’applique sur une prime déjà majorée par le coefficient CRM.
Comment se calcule le coefficient bonus-malus (CRM) en 2026
Le terme exact est coefficient de réduction-majoration. Il démarre à 1,00 et évolue selon l’arrêté du 19 juillet 1990 annexé au Code des assurances : sans accident responsable, il baisse de 5 % par an ; un sinistre responsable le fait grimper de 25 %, un partiellement responsable de 12,5 %. Il descend jusqu’à 0,50 après 13 ans sans accident et monte jusqu’à 3,50, plafond légal que personne ne peut dépasser, assureur traditionnel ou spécialiste du risque aggravé.
| Situation | Coefficient CRM | Effet sur prime |
|---|---|---|
| Bonus maximal (13 ans sans sinistre) | 0,50 | -50 % |
| Neutre (souscription) | 1,00 | Référence |
| 1 sinistre responsable | 1,25 | +25 % |
| 2 sinistres responsables | 1,56 | +56 % |
| 3 sinistres responsables | 1,95 | +95 % |
| Malus plafond | 3,50 | +250 % |
Deux garde-fous jouent en votre faveur : un bonus 0,50 acquis depuis 3 ans ne subit pas d’impact au premier accident responsable, et deux années sans sinistre suffisent à revenir automatiquement au coefficient 1,00.
Combien coûte une assurance auto malussée en 2026
Un coefficient 2,00 ajoute en moyenne 600 à 900 € par an face à un bonus 0,50, et un malus proche du plafond 3,50 peut générer une surprime entre 2 000 et 4 000 € selon la formule. Concrètement, un conducteur malussé en tiers paie en moyenne 1 477 € annuels, contre 314 € pour un profil bonus 0,50 en tiers, selon LeComparateurAssurance (janvier 2026). Le malus ne fait pas que coûter plus cher, il referme aussi le choix des formules : plus le coefficient monte, plus l’offre se restreint au tiers.
| Formule | Malus léger (1,05-1,25) | Malus lourd (1,56-2,50) | Malus plafond (3,50) |
|---|---|---|---|
| Tiers | Accessible chez la plupart | Accès restreint, surprime | Souvent refusé hors spécialistes |
| Tiers étendu | Accessible | Accès limité | Rarement proposé |
| Tous risques | Accessible avec surprime | Peu d’assureurs acceptent | Quasi inexistant hors BCT |
Pour savoir où se situe votre propre dossier, le simulateur de hausse d’assurance projette la prime 2026 selon le coefficient actuel et la formule choisie.
Quels assureurs acceptent les profils malussés
Les assureurs traditionnels durcissent les conditions dès 1,50 à 2,00 et refusent fréquemment au-delà. Les spécialistes en risque aggravé acceptent des coefficients proches de 3,50, mais la contrepartie se paie en franchise. Des courtiers comme April, Active Assurances ou L’olivier Assurance étudient des dossiers écartés par les réseaux généralistes, souvent avec une franchise relevée en échange de l’acceptation.
| Type d’assureur | CRM généralement accepté | Contrepartie fréquente |
|---|---|---|
| Assureurs traditionnels | Jusqu’à 1,50-2,00 | Surprime, formule restreinte |
| Courtiers spécialisés risque aggravé | Jusqu’à 3,50 | Franchise élevée, prime supérieure |
| BCT | Tout profil refusé partout | Tarif imposé, garanties minimales |
Avant de changer d’assureur, le comparateur d’assureurs situe chaque offre sur le marché actuel.
Comment faire baisser son malus plus rapidement
L’absence de sinistre responsable sur 12 mois glissants baisse le CRM de 5 % à chaque échéance annuelle, mais trois leviers accélèrent le retour à 1,00 : la conduite télématique, qui ouvre une tarification spécifique chez certains spécialistes ; l’ajout d’un conducteur secondaire expérimenté, qui dilue parfois le profil ; et la réduction du kilométrage annuel, qui joue sur la prime indépendamment du malus.
Que faire en cas de refus : le recours au BCT
Face à un refus persistant, vous saisissez le Bureau Central de Tarification après deux refus écrits d’assureurs différents. Le BCT impose alors une couverture minimale en responsabilité civile à un assureur. Fixée hors marché libre, cette prime peut s’avérer supérieure au tarif habituel, et elle ne garantit pas l’accès aux formules tous risques.
Cas pratiques chiffrés
Un conducteur au CRM 1,25 après accrochage responsable voit sa prime tiers passer de 500 € à 625 € annuels, soit +25 %. Après deux ans sans sinistre, le retour au coefficient 1,00 ramène la prime au niveau initial. Un profil au CRM 2,00, cumul de deux sinistres responsables, bascule souvent d’un tous risques vers tiers étendu chez un assureur traditionnel, avec une prime dépassant 1 200 € annuels selon le véhicule et la zone. Un courtier spécialisé permet parfois de conserver une couverture plus large, au prix d’une franchise relevée.
Questions fréquentes
Le malus est-il plus cher en ville qu’en zone rurale ?
Oui, la zone géographique s’ajoute au malus : la densité de circulation et la sinistralité locale font grimper le tarif de base, amplifiant l’écart pour un malussé en métropole.
Peut-on résilier une assurance malus pour changer d’assureur ?
La résiliation reste possible à l’échéance annuelle ou via la loi Hamon après un an, mais un malussé doit anticiper : certains assureurs appliquent des délais de carence ou franchises majorées pour les profils fraîchement résiliés.
Assurance malus et résilié : quelles différences ?
Un conducteur résilié pour non-paiement ou fausse déclaration subit une pénalité plus lourde qu’un malus lié à des sinistres.
Tiers, tiers étendu ou tous risques : quelle formule choisir avec malus ?
Avec malus modéré, le tiers étendu offre un compromis. Au-delà d’un CRM 2,00, les tous risques deviennent rares et coûteux, le tiers restant l’unique option.
Ce que dit le baromètre / Où ça se situe sur le marché / Le chiffre à retenir
Le malus n’a rien d’un mécanisme marginal sur le marché 2026 : il vient se superposer à une hausse générale de 4 à 5 % relevée par Assurland, et son plafond légal de 3,50 reste inchangé. Entre un bonus 0,50 et un malus 2,00, l’écart de prime (600 à 900 €) dépasse déjà l’ampleur de la hausse annuelle du marché entier. C’est la vraie donnée à retenir : pour un conducteur malussé, l’arbitrage ne se joue pas sur le choix d’un assureur légèrement moins cher qu’un autre, il se joue sur la sortie du malus. Changer de compagnie sans faire baisser son CRM revient à déplacer le problème, pas à le résoudre. Avant toute résiliation, mieux vaut vérifier via le simulateur de hausse d’assurance si le gain attendu tient à la formule proposée ou simplement au fait que deux ans sans sinistre ramèneraient de toute façon le coefficient à 1,00.
Sources
- Service-Public.fr : Bonus-malus de l’assurance auto, arrêté du 19 juillet 1990 annexé au Code des assurances
- 3A ASSU : Assurance auto avec malus élevé : solutions et tarifs 2026
- Best-Assurances : Malus Assurance Auto 2026 : qu’est-ce qui change en 2026, janvier 2026
- LeComparateurAssurance, baromètre cité par mon-auto-assure.com, janvier 2026
- Assurland.com, baromètre cité par lejournalauto.com, 2026
Suit semaine après semaine les tarifs et les hausses de l'assurance en France, branche par branche et assureur par assureur. Il signe le baromètre et en tient la méthode : chaque chiffre qu'il publie renvoie à sa source.
