Malus auto : qui augmente le moins en octobre 2026

Le marché de l’assurance auto reste sous tension, avec des hausses de 3,5 à 4,5 % annoncées pour 2026 qui frappent plus durement les profils malussés. Consultez notre analyse des hausses attendues pour l’année prochaine.

Comment se calcule le coefficient bonus-malus

Le coefficient de référence est 1 à la souscription. Il évolue chaque année à l’échéance : moins 5 % par année sans sinistre responsable (bonus), plus 25 % par sinistre responsable (malus). Le calcul est multiplicatif : un conducteur au coefficient 1,00 causant un accident passe à 1,25. Un second accident l’année suivante le porte à 1,25 × 1,25 = 1,5625, arrondi à 1,56. Après trois sinistres consécutifs, le coefficient peut dépasser 2,00, le plafond réglementaire étant 3,50.

Quel est le bonus-malus pour un nouveau conducteur

Un conducteur novice démarre avec un coefficient de 1,00, neutre. Les jeunes conducteurs ne sont pas malussés par principe, mais paient une surprime liée au risque statistique de leur profil, distincte du mécanisme bonus-malus. Cette surprime diminue progressivement avec l’ancienneté du permis et l’absence de sinistre.

Le malus disparaît-il vraiment après deux ans

Cette idée reçue mérite nuance. Après deux années consécutives sans accident responsable, le coefficient retombe automatiquement au niveau initial. Cependant, pour un malus installé depuis plusieurs sinistres, la décrue reste progressive à 5 % par an. Il faut généralement entre trois et plus de dix ans pour retrouver un coefficient de 1,00, et plus longtemps encore pour le bonus maximal de 0,50.

La confusion provient d’une autre règle : un conducteur au coefficient 1,00 depuis plus de trois ans bénéficie d’une clause de réduction limitant l’impact d’un futur sinistre à un seul échelon, sans suppression du malus en cours.

Quels assureurs acceptent les profils malussés

Les généralistes limitent souvent leur acceptation à un malus modéré, tandis que des spécialistes couvrent des coefficients plus élevés, à prime nettement supérieure. Les comparatifs de courtiers en ligne situent les offres entre 14 et plus de 100 euros par mois selon le véhicule, la formule et la zone.

• Assureurs spécialisés malus/résiliés : acceptent coefficients élevés, souvent sans questionnaire de santé, mais avec franchise relevée.
• Généralistes avec option conducteur aggravé : couvrent malus modéré, généralement jusqu’à 1,50 ou 2,00.
• Courtiers en ligne dédiés : comparent offres de spécialistes en une demande, utile pour coefficients supérieurs à 2,00.

Que faire en cas de refus d’assurance pour malus

Un assureur peut refuser un dossier jugé trop risqué. Ce refus n’est pas définitif : après deux refus écrits, le Bureau central de tarification (BCT) peut être saisi et impose à un assureur de couvrir au minimum la responsabilité civile obligatoire, à un tarif qu’il fixe.

Avant d’en arriver là, solliciter un courtier spécialisé dans les profils malussés reste plus rapide. Ces intermédiaires connaissent les critères d’acceptation de chaque compagnie et évitent les refus en cascade.

Comment faire baisser sa prime malgré un malus

Augmenter la franchise réduit mécaniquement la cotisation en échange d’un reste à charge plus élevé en cas de sinistre. Limiter le kilométrage annuel déclaré joue aussi sur le tarif chez les assureurs proposant des formules au kilomètre.

Comparer reste le levier le plus direct : les écarts entre assureurs pour un même profil malussé peuvent dépasser 300 euros par an. Un conducteur malussé n’est jamais captif d’un seul assureur et peut résilier pour changer de compagnie. Notre comparateur d’assureurs permet de situer son profil malussé face au marché avant de signer ailleurs.

Peut-on changer d’assurance en étant malussé

Oui : la loi Hamon permet de résilier un contrat auto à tout moment après un an d’ancienneté, malus compris. L’assureur quitté ne peut s’opposer au changement. Le nouvel assureur doit se baser sur le relevé d’information mentionnant le coefficient exact et l’historique de sinistralité des cinq dernières années.

Questions fréquentes

Un assureur peut-il refuser un contrat uniquement à cause du malus ?
Oui. L’assureur reste libre d’accepter ou refuser un risque, sauf pour la garantie responsabilité civile obligatoire, pour laquelle le BCT peut imposer une couverture après deux refus écrits.

Comment retrouver une assurance après résiliation pour malus ?
En s’adressant à des assureurs ou courtiers spécialisés dans les profils résiliés ou malussés, qui acceptent des coefficients refusés par les généralistes, moyennant prime et franchise plus élevées.

Comment éviter le malus d’assurance auto ?
Le seul levier est de ne pas être responsable d’un sinistre. Une conduite prudente, un stationnement sécurisé et la vérification régulière du véhicule réduisent le risque d’accident responsable.

Ce que dit le baromètre / Où ça se situe sur le marché / Le chiffre à retenir

Les comparatifs de courtiers en ligne consultés en 2026 situent les offres pour profils malussés entre 14 et plus de 100 euros par mois selon le véhicule, la formule et la zone, un écart qui recoupe la fourchette de hausse générale de 3,5 à 4,5 % annoncée pour l’assurance auto en 2026. Un conducteur malussé n’y échappe pas : il part d’une base déjà majorée par son coefficient, puis subit la même tendance de marché que les profils au bonus maximal.

Le chiffre à retenir : entre deux contrats pour un même coefficient malussé, l’écart constaté par les comparateurs de courtiers peut dépasser 300 euros par an. Avant de se tourner vers un spécialiste du malus à tarif élevé, vérifier où se situe son profil sur le marché via un comparateur reste la première étape, avant même d’envisager une résiliation.

Le réflexe anti-arnaque

Un courtier promettant d’effacer un malus moyennant frais, ou proposant un contrat sans mentionner le relevé d’information, doit alerter. Le coefficient bonus-malus est une donnée officielle qu’aucun intermédiaire ne peut modifier ni masquer.

Sources

• Dispofi : Classement des assurances auto pour conducteur malussé, 21 octobre 2025
• Le Comparateur Assurance : Baromètre de l’assurance auto, mars 2026
• Goodassur : Assurance auto pour malussé : comparatif et solutions, 2026
• Mieuxassure : Assurance auto malussé, offres dès 14 €/mois, 2026